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04/05/2009

DE NOUVELLES DONNES POUR LE PRET A IMMOBILIER A TAUX VARIABLE ?

Peut-on dire qu'il redevient intéressant, quant on sait les dégâts qu'il a provoqué dans bon nombre de foyers français ! Dans ce type de prêt le niveau des intérets est indexé sur l'Euribor, l'indicateur des taux à court terme sur les marchés financiers. En trois ans l'Euribor a été divisé par 3 et a entrainé le coût des crédits immobiliers à taux variables.

Les taux fixes n'ont pas tant reculé et sont plébiscités par les emprunteurs. La différence de coût entre ces deux types de prêts atteint en moyenne 1%. Elle pourrait atteindre d'ici la fin de l'année 1.5%. Concrètement si la banque accepte de financer un dossier elle vous proposera un taux fixe sur 20 ans à 4.4% ou un taux variable à 3.5%. On peut penser que les variables pourraient passer en dessous des 3% d'ici quelques mois. Comment se protéger des mauvaises surprises ? Ne pas oublier que les coûts des crédits peuvent grimper subitement en fonction de la conjoncture des marchés. Mieux vaut donc les "caper" c'est-à-dire fixer une limite à la hausse,  déterminée avec la banque.

Exemple : s'il est plafonné à 1 point, un taux variable ne pourra pas dépasser 4.5%

Une autre protection possible, la banque peut proposer d'étaler le remboursement du pret sur 20 ans au lieu de 15 ans en cas de flambée de l'Euribor. L'emprunteur doit garder l'objectif de limiter les surcoûts 100 à 200 € de plus pour une mensualité initiale de 1200 €Il est également possible de négocier avec sa banque pour réaliser un contrat "mixte" 50% variable, 50% fixe Mais il faut tout de même que le marché de l'immobilier se détende.

Claire Bonny

www.acabe.fr

20/04/2009

LES PRETS RELAIS VICTIMES DU CONTEXTE ACTUEL

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Tentez par un prêt relais le consommateur confiant et désireux d'accéder à une amélioration de son habitat, s'est vu proposer un prêt relais par sa banque et la donne prioritaire est d'être propriétaire d'un bien immobilier. En fait, le prêt relais consiste en une avancede la banque sur des fonds à venir, produit de l'ancien bien immobilier. La banque, l'emprunteur, anticipent sur le produit d'une vente immobilière. Ils'agit bien d'une avance que la banque accorde moyennant des intérêts élevés et sert donc d'apport personnel à l'achat du nouveau bien. Le problème actuel de cette formule vient du fait que la crise aidant, l'immobilier ne se vend plus dans des délais impartis à cette formule de prêt d'un ou deux ans et pas dans les tranches de prix prévus initialement par les antagonistes.

Les banques ont énormément de mal à accéder à des compromis de délais supplémentaires et l'emprunteur est pris à la gorge. Comment sortir de cette impasse. D'abord et avant tout ne pas surestimer la valeur du bien à vendre.

Il faut donc négocier et éviter toute saisie immobilière. Pour certains emprunteurs il est alors possible d'obtenir un prêt relais sur 24 mois à un taux performant de 1% ; pour cela l'emprunteur doit être salairé d'une entreprise employant au moins 20 salariés donc cotisant au 1% patronal et de déménager pour raisons professionnelles comme par exemple une perte d'emploi lié à un plan social ou une mutation. Par ce prêt aidé, distribué par les organismes collecteurs du 1% logement, il est donc possible d'emprunter jusqu'à 70 % de la valeur du bien en instance de vente et de vendre dans la limite de 105 600 € en région parisienne et de 84 400 € dans les grandes villes de province et de 67 200 € ailleurs.

Dans le contexte économique actuel, une telle formule de prêt relais n'est plus à retenir. Mieux vaut d'abord vendre le bien et négocier ensuite avec l'acquéreur d'une d'occupation jusqu'à l'achat du nouveau logement si, bien évidemment c'est possible.

Pour les autres emprunteurs, ne pas attendre l'échéance et se tourner vers la justice aux fins d'obtenir un délai complémentaire qui évitera de brader son bien. Un moratoire c'est-àdire, une action en référé auprès du tribunal d'instance en application de l'article L313-12 du code de la consommation permettra de suspendre les obligations pendant 1 ou 2 ans maximum.

 Claire Bony

www.acabe.fr

05/01/2009

Un livret A, une épargne plus que classique et tellement convoitée par le secteur bancaire.. pourquoi un tel engouement de sa part ?

femmetailleur.jpgLe livret A, un produit par excellence sage de la poste, conservé par la banque postale qui a su jouer la sécurité, doté d'un modeste rapport certes, mais tellement riche dans son concept ; c'est l'épargne préférée des français. Près de 46 millions sont ouverts, soit 3 français sur 4.

Cette banque postale a pu offrir des tarifs modérés, jouant alors un rôle modérateur dans le secteur bancaire en même temps qu'un rôle social et depuis le 1er janvier 2006 la même banque, longtemps considérée comme la banque des pauvres s'impose et propose à ses clients un ensemble de services bancaires et en particulier et depuis peu, des crédits immobiliers.

Mais attention, pourquoi quitter la banque postale pour un livret A ? Bien se rapppeler que la Banque Postale a l'obligation d'accepter les opérations suivantes :

  • le virement comme par exemple, des prestations sociales versées par les collectivités publiques et les organismes de sécurité sociale, des pensions des agents publics,
  • le prélèvement comme l'impôt sur le revenu, et/ou la taxe d'habitation, les taxes foncières ou la redevance audiovisuelle, les quittances d'eau, de gaz ou d'électricité, france télécom et/ou les loyers dus aux organismes d'habitation à loyer modéré.

De tels services sont gratuits et peuvent de ce fait satisfaire les personnes fragilisées au revenus plus que modestes, les banques sauront-elles rendre des services gratuitement ?

On en doute lorsqu'on traite autant de dossiers révélant leurs abus, elles ont tellement de mal à respecter la législation bancaire qui leur incombe. Alors attention, restons vigilants notre épargne c'est avant notre argent.

L'équipe d'acabe.fr se joint à Claire Bonny et vous souhaite une bonne année 2009

 
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